“大杀器”真的要来?!他们又在忽悠你

2020-01-13   作者:网络   来源:网络投稿    阅读:

最近两天,关于征信二代系统的新闻再次刷屏。 跟7个月前那次刷屏一样, 再次被很多媒体解释为:以后征信将越来越严格,离婚买房将变得更加困难,信用欠佳的人想贷款也难上加难。 真的是这样吗?下面谈谈我的看法。 根据央行官网1月5日公布的2020年中国人民银

  最近两天,关于“征信二代系统”的新闻再次刷屏。

  跟7个月前那次刷屏一样,再次被很多媒体解释为:以后征信将越来越严格,离婚买房将变得更加困难,信用欠佳的人想贷款也难上加难。

  真的是这样吗?下面谈谈我的看法。

  根据央行官网1月5日公布的“2020年中国人民银行年度工作会议”通稿,央行的确准备在2020年推出征信系统的2.0版,通稿的原话是“稳步推进征信二代系统上线升级”。

  1月6日,央行征信中心就发布了如下的公告:

  “21世纪经济报道”称:央行将在1月20日上线第二代个人征信系统并提供查询,不过个人征信报送功能预计会延迟到5月份才正式上线。

  随后,新京报从央行征信中心方面证实,第二代个人征信系统暂定于1月20日上线,会有一段维护期。

  “征信一代系统”是2006年上线的,已采集9.9亿自然人、2591.8万户企业和其他组织的信息,分别接入机构3564家和3465家,年度查询量分别达到17.6亿次和1.1亿次。

  根据7个月前央行的解释,之所以推新版征信系统,是因为14亿中国人中,有4.6亿人没有贷款记录,也没有办理过信用卡,因此没有任何信用记录。

  推出“征信二代系统”首先要解决对这4.6亿人的覆盖问题,因此水电费等缴纳的情况,在征得其本人同意的情况下,会被纳入征信系统。此外,个人的学历信息、就业情况、证件信息、不动产情况等,都会被纳入。

  总之,科技的进步让个人财富更加透明,央行、税务等部门“看透你”的能力更强。至于偷漏税、贪污受贿、洗黑钱、过度贷款、炒房等行为,未来都可以看得清清楚楚。

  在这个时代,你想通讯保密只能用“纸条”,你想财富摆脱监控只能买“金条”。

  这个征信系统如果用在房地产调控上,当然会产生巨大的影响。但你要明白,工具是为人服务的,是为经济服务的。

  水至清则无鱼。假如“第一代征信”是放大镜,“第二代征信”就类似于显微镜。当央行把所有的人都放到显微镜下,一定可以发现每个人更多的缺点、瑕疵,包括他们自己。

  银行就因此减少对每个人的贷款吗?若如此,“第二代征信”就成了通缩的工具,经济自杀的工具。央行没有这么傻,商业银行也没有这么傻。

  想想看,个人房贷一直是银行最优质的贷款,违约率极低。只要国家政策允许,每家银行都希望扩大市场份额,而不是反之。

  以工商银行2018年报披露的信息为例(2019年报尚未公布),个人贷款(其中房贷占比81.5%)的违约率只有0.71%,而公司类贷款不良率达到了2.07%,后者几乎是前者的3倍。(见下图)

  至于“住宿和餐饮业”不良贷款率达到了5.18%,“制造业”不良贷款率为5.76%,“批发和零售业”贷款率甚至达到了10.78%!(见下图)

  有媒体说:

  新版征信将体现夫妻双方的负债情况。这也意味着即便离婚,非主贷人再次买房属于有房有贷,首付80%,离婚后也无法低首付购房。一句话,“假离婚买房”这条路可能走不通,离婚买房首付可能提高。

  这个观点是不靠谱的。离婚的时候,夫妻进行了财产的分割,也进行了债务的分割。除非双方约定,继续共同持有一套房子,共同负担贷款。否则,名下无房无贷的人,就有资格继续买房、贷款。至于是否限制,看地方政府的调控需要。

  比如深圳就规定,离婚两年内买房,视作二套房。但绝大多数城市没有这个限制。事实上,如果算上县城,中国90%的城市都没有限购,你离不离婚都可以无限制购买新房。至于申请贷款,银行当然会考虑你的承受能力。

  信用不好的人,将来贷款会更困难吗?其实也要看调控需要, 美国当年大量发放次级贷,就是放松了对有违约记录的人士的贷款限制。真是到了放水的时候,贷款还是会变得容易。

  如果调控收紧的时候,信用不好的人、涉嫌假离婚(事实上办理了离婚手续)买房的人,当然会被限制贷款。“一代征信”的时候,就已经是这样了。只是“二代征信”来了之后,打击会更加精准。

  说到底,“二代征信”只是一个工具。它的上线,适应了新的时代。在这个时代,每个人、每个企业的信用都变得更透明。银行的风控能力更强,可以尽量避免信息不对称。

  至于央行是收紧调控还是放松调控,跟工具无关,只跟经济形势有关。

  再过10年,除了几十个中心城市及其城市群成员,绝大多数的中国城市,反而会刺激住房消费,鼓励大家买房子。不信,我们可以走着看。


大胆私处人体艺术